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全民健保+健康醫療險,讓醫療保障更完整


 最近因為某家壽險公司在電視上放送的廣告中,可愛的動畫玩偶高唱著:「全民健保不夠,健康險才夠」,引起健保局的不滿,認為說全民健保不夠是欲加之罪。究竟大家對健保所保障的項目究竟有哪些?是否真的不夠?對於投保健康險後所增加的保障知道多少?以下是我們的整理分析。


健保是基礎型保險


 全民健保是一種福利保險,用意是希望將醫療風險平均分擔,讓全民自助也互助,而所提供的醫療及預防保健功能,都是站在國人常見疾病治療與預防上,提供最基本的保障。


 健保的住院給付,是限制在二人以下的病床,也就是說僅支付三、四人的病房,如需要一人或二人病房,就必須自行負擔費用了。其他像是裝義肢、助聽器、美容外科手術等費用亦不在健保給付的範圍內。

健保給付範圍:
1、 門診
2、 住院(限二等病房)
3、 中醫醫院、診所
4、 分娩
5、 復健服務
6、 預防保健服務
7、 居家照護服務
8、 慢性精神病復健
健保所不給付範圍
1、 預防接種。
2、 藥癮治療
3、 美容外科手術。
4、 非外傷治療性齒列矯正。
5、 預防性手術。
6、 變性手術。
7、 成藥、醫師指示用藥。
8、 指定醫師、特別護士及護理師。
9、 人體試驗。
10、 管灌飲食以外之膳食、病房費差額。
11、 病人交通、掛號、證明文件申請。
12、 義齒、義眼、眼鏡、助聽器、輪椅、枴杖及其他非具積極治療性之裝具。
13、 住院診療經診斷並通知出院而不出院者,其繼續住院之費用。
14、 經保險事前審查,非屬醫療必需之診療服務及藥品。



投保健康險享有更好醫療保障


 由於健保保障範疇在於必須的醫療上,因此若需要享受更好的醫療品質,就必須自掏腰包選擇等級較好的醫療設備、用藥或治療方法。每個人當然都希望能享受到一流的醫療環境與品質,投保健保保障之外的項目,如醫療險、重大醫療險、疾病險等,成為提昇自己醫療品質的方式。


醫療險-補足醫療費用及無收入來源的缺口


 目前台灣銷售的商業醫療險分為:定期型醫療保險、終身型醫療保險兩種。定期型醫療保險大多數是一年期的附約,一年期滿被保險人必須再續保才有保障,換言之,隨著年齡增加,保費會隨年齡呈階梯式的成長,而通常保障可以到75歲。


 若再將定期型醫療保險細分,可分成實支實付型和日額給付型。前者須持住院期間的醫療費用收據正本,才能向保險公司申請理賠,而理賠的項目如膳食費用、指定用藥或指定醫師費等是健保所不支付的,因此可彌補醫療費用的不足。


日額型醫療險,後者則是依照住院天數來給付保險金,而不管實際支付的金額,也不針對雜費與手術項目做給付,不需單據、只需診斷書,因此保障額度較少,主要可視為彌補住院無工作收入的薪資缺口。


重大疾病險─擁有一筆可供運用的金額


 一般的重大疾病險種所保障的項目有7種:1.癌症(惡性腫瘤) 2.腦中風 3.心肌梗塞 4.冠狀動脈繞道手術 5.慢性腎衰竭(尿毒症) 6.重大器官移植手術 7.癱瘓。只要罹患其中的重大疾病,就可以從保險公司申請一筆錢可供動用。市面上有許多保單已經將保障項目擴增,甚至增加至25項。


 雖然重大疾病險中也有保障癌症,不過這裡只保障原位癌症,以及惡性白血球過多症,如第一期何杰金氏症、慢性淋巴性白血症、惡性黑色素瘤以外的皮膚癌。因此並未能包含癌症治療前、中、後期的醫療保障。


癌症險-提供治療前、中、後完整保障


 全民健保有將癌症納入重大傷病範圍,持有重大傷病卡之病患,對於該疾病的療程及相關之症狀處理,均享有「免部分負擔」的權益。另外,對於癌症末期病患,健保有給付「安寧病房住院」及「居家安寧療護」。


不過癌症治療費用高昂,根據教學醫院統計,治療癌症的藥物一般在20~30種不等,而全民健保承保範圍約在一半左右。因此如需要使用最新發明的藥物,卻因尚未被醫學公認而不能獲得健保給付,會使自行負擔的費用增加。


 再者,癌症治療期間會影響工作,治療後還需要調養身體,癌症險不僅可提高醫療品質,還可減輕自己與家人的負擔。例如癌症患者若沒住院,只做放射線治療,若只投保一般住院醫療險,這並不在給付範圍內,因此建議民眾仍需以癌症險來彌補缺口。


癌症險的給付項目非常多,主要包括初次罹患癌症、癌症住院醫療、癌症出院療養、癌症手術、癌症放射線醫療、癌症化學醫療等保險金。不過,各家壽險公司保障內容與給付金額不盡相同,因此可詢問您的理財壽險顧問,找出適合的保單。


當投保癌症險時,需注意投保時應詳細告知過去的病史與目前的健康狀況,以及保障內容中是否有住院次數及給付金額限制,另外癌症險有30天至90天的等待期,確定未帶病投保,保單才算生效。



 投保健康險除了應針對自己的需求,補足健保的缺口外,還應慎選具有信譽的保險公司及壽險理財顧問,就保險的種類、特性及給付內容多加說明,以對投保內容的充分認識,讓所投保的健康險真正為自己提供完整、周全的醫療、健康保障。


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