無情肆虐南台灣的莫拉克颱風，不僅吹亂台灣居民的生活，也吹出許多平時該注意卻經常被遺忘的問題。從新聞報導中，我們看到災民必須面對措手不及的生命遽變、殉職救難人員家屬要承受的無奈傷痛，以及辛苦建立的家園遭受洪水淹沒的痛苦，除了政府單位需要檢討之外，試想看看，您對家庭與建築物本身是否也有做風險規劃？而您的保障足夠嗎？

定期檢視原有保險．適時調整保障額度
　根據金管會公布的資料顯示，此次風災的總理賠金額，初步估計壽險理賠金約1億396萬元，產險理賠金申請約9.68億元，若以這樣的數字再用全台死亡失蹤人數約500人來計算，平均壽險的投保金額竟然只有20萬元，完全無法承擔一家生計，甚至連親人的喪葬費用都不夠，這透露出大部分受創災民缺少風險規劃的觀念，導致災害發生後讓整個家庭生計陷入困境。

　很多人認為保險有保就好，內容則完全沒概念，直到狀況發生後把保單拿出來看，才發現原來買的保險居然都沒有理賠。許多專業壽險顧問常感嘆，平時在建議客戶規劃保障時，客戶總認為不需要，但在事故發生後，往往第一個想到的就是有沒有保險，因為，保險理賠在這時會是一筆補貼損失的急用金，也可能是家中最後的經濟來源，因此，您千萬不能忽略保險的規劃，定期檢視保單，在結婚、生小孩、債務增加、工作調整等家庭責任改變的不同人生階段中，適度調整保障額度，是確保家庭經濟來源安全的首要之務。

價廉物美意外險．保費少少保障大
　此次風災中，許多人因為意外喪生而讓家人措手不及，建議在規劃保險時，若是礙於預算考量，不妨選擇保費較低的意外險來拉高保額，以防家中遭逢意外事故時，能讓家人在經濟上有喘息空間。以一家四口人來說，倘若為雙薪家庭，父母至少必須依照雙方薪資所佔家中總收入的比例來考量房貸金額，並且針對孩子未來所需要的教育基金、生活費用做為規劃保額的依據。

　以擁有600萬房貸與準備十年教育基金所需要的費用為例，夫妻每人每年至少需要1,000至1,200萬的意外險才能負擔，若是碰到殘廢情形，這筆意外殘廢保險金也能為家中經濟支撐一段時間。至於保費，則依保險公司不同而有差異，基本上每100萬元的年繳保費約在1,000至1,400元左右（職業等級第一類），若是5人以上團體保費則更低廉，每年約500元上下即可。

天災人禍難預料．愛車愛屋要保險
　每逢颱風地震，難免有家破人亡的案例發生，因此，除了人需要保障之外，攸關財物損失、建築物損壞等保險，也是讓人煩惱的問題。以本次風災沉入水中的金帥飯店為例，飯店老闆只投保了火險而未加保颱風洪水險，因此沒有任何理賠金，使得畢生心血付之一炬。目前，各家產險公司針對房屋建築物通常以火險與地震險為主體投保，民眾可視本身需求附加颱風洪水險、水漬險、爆炸險、煙燻險及營業損失險等，針對愛車部分則可以加保汽車天災險。

天災險、颱風洪水險、火險地震險比較表

	汽車天災險	火險‧地震險	颱風洪水險
承保範圍	涵蓋颱風、海嘯、洪水、地震等天災，不論汽車泡水或因颱風地震，遭異物砸損均在承保範圍內。	房屋直接因火災或地震導致保險標的物之毀損或滅失。	房屋直接因颱風或洪水所致保險標的物之毀損或滅失。
加保方式	可直接單獨投保	可直接單獨投保	需附加在火險之下
注意事項	因天災讓汽車流失無法尋獲、或汽車於水門外停車場或疏洪道等處所產生的損失，不在該保單理賠範圍內。	1.建築物本體結構與建材會影響保額。 2.建築物內動產不予承保，但可約定加保。	需經產險公司同意始得承保。

　災害之後，慶幸我們都還平安的生活在這個世界，除了幫助受創災民，也別忘了重新檢視全家的保單，提供您以下幾個評估保額的方法：針對人身保障，可檢視家中貸款、債務、生活費用、預備年限、預算來規劃必須保額，扣除現有的保障額度，就是您必須增加的保險額度。至於地震險、天災險等產物保險，可視您居住的地點、環境、危險度，來決定是否需要加保相關險種，只要平時做好保障準備，就能將損害降到最低。若有任何疑問，請詢問你的保險理財顧問。